Почему одни заемщики получают кредиты без проблем, а другим банки отказывают в выдаче заемных средств? Как происходит процесс рассмотрения заявок на денежные займы? Финансовые организации определяют, подходит ли заявитель или нет на основе данных проверки специальной программы – кредитного скоринга. Эта система, которая оценивает потенциального получателя заемных средств.
Специальная оценивающая программа: кредитный скоринг
Кредитный скоринг представляет собой систему оценки лиц, подающих заявку на получение заемных средств. С помощью такой программы банки определяют, насколько тот или иной заявитель подходит для заключения кредитной сделки. Благодаря скорингу, финансовые организации работают в более быстром режиме, что в свою очередь положительно сказывается на эффективности их работы. В частности, программа оценки заемщика дает банкам возможность предоставлять экспресс-кредиты. Ведь скоринг позволяет максимально сократить время рассмотрения кредитных заявок и непосредственно оформления сделок денежного заимствования. Система проводит проверку потенциальных получателей заемных средств гораздо быстрее, чем это самостоятельно делают сотрудники банков.
В нашей стране банки стали работать с программами оценки заемщиков не так давно, их появление связано, в первую очередь, с активным развитием кредитного рынка. Первые скоринги были созданы за рубежом, поэтому российские кредиторы покупали их у иностранных финансовых организаций. Но поскольку принципы работы у банков каждой страны разные, то оценивающую программу пришлось подкорректировать с учетом особенностей российского рынка кредитования. Поэтому на данный момент наши банки в работе используют системы оценки клиентов, в основе которой первоначальный вариант, но с новыми элементами.
Четыре вида кредитного скоринга
Сегодня в российских банках есть четыре основных вида программы оценки. Рассмотрим каждый из них.
- Аpplication — программа оценки кредитоспособности или платежеспособности того, кто хочет взять какой-либо денежный займ. На основе результатов проверки этого скоринга банк выносит свое решение – предоставить кредит или отказать в заключении сделки денежного заимствования.
- Fraud. Это система, которая оценивает уровень надежности потенциального получателя заемных средств. С помощью данной программы финансовые организации определяют, насколько вероятны какие-либо попытки обмана со стороны заявителя.
- Behavioral — оценочная программа, помогающая банкам в определении финансовой стабильности того, кто подает заявку на кредит. Другими словами, такая система позволяет составить план возможных изменений размеров дохода соискателя. Кроме того, с помощью данного скоринга финансовые организации определяют максимально допустимый и безопасный кредитный лимит.
- Collection. Это специальная программа для более эффективной работы кредитных организаций с заемщиками, у которых есть просроченный долг. Благодаря ей, банки разрабатывают оптимальные варианты решения проблемы кредитной задолженности.